シミュレーション
金利0.5%と1.0%で返済額はどれくらい変わる？具体的な数字で比較
更新日：2026-04-04
住宅ローンを選ぶとき、「0.5%と1.0%って、実際どのくらい違うの？」と気になる方は多いはずです。0.5%の差は小さく見えますが、長期ローンでは驚くほど大きな金額差になります。
月々の返済額の差（借入額別）
金利0.5% vs 1.0% / 35年 / 元利均等返済
| 借入額 | 金利0.5%（月返済） | 金利1.0%（月返済） | 差額（月） |
|---|---|---|---|
| 2,000万円 | 5.18万円 | 5.66万円 | +0.48万円 |
| 3,000万円 | 7.77万円 | 8.49万円 | +0.72万円 |
| 4,000万円 | 10.37万円 | 11.33万円 | +0.96万円 |
| 5,000万円 | 12.96万円 | 14.16万円 | +1.20万円 |
総返済額（35年間）の差がこんなに大きい
借入3,000万円 / 35年 / 総返済額比較
| 金利 | 月返済額 | 総返済額 | 総利息 |
|---|---|---|---|
| 0.5% | 7.77万円 | 3,263万円 | 263万円 |
| 1.0% | 8.49万円 | 3,565万円 | 565万円 |
| 1.5% | 9.22万円 | 3,874万円 | 874万円 |
| 2.0% | 9.97万円 | 4,189万円 | 1,189万円 |
0.5%と1.0%の差だけで、総返済額に約302万円の差が生まれます。これは新車1台分に相当します。
0.5%の差でも「合計300万円の差」になる理由
住宅ローンは残元金に対して毎月利息が発生します。返済初期は元金がまだ多いため、利息の占める割合が大きくなります。つまり最初の数年で支払う利息の差が非常に大きく、これが35年間積み重なることで数百万円の差になるのです。
金利別シミュレーション比較：0.5%・1.0%・1.5%・2.0%
借入3,000万円 / 35年 / 各金利の比較
| 金利 | 月返済額 | 0.5%との月差 | 0.5%との総差 |
|---|---|---|---|
| 0.5%（基準） | 7.77万円 | — | — |
| 1.0% | 8.49万円 | +7,200円 | +302万円 |
| 1.5% | 9.22万円 | +1.45万円 | +611万円 |
| 2.0% | 9.97万円 | +2.2万円 | +926万円 |
「金利が低い＝必ずお得」とは限らない理由
変動金利は現在0.3〜0.7%と低水準ですが、将来的に上昇する可能性があります。一方、固定金利は高めに設定されていますが、将来の金利上昇に左右されない安心感があります。
変動金利を選ぶ場合のリスク計算
現在0.5%の変動金利が10年後に1.5%に上昇したとすると、3,000万円・35年ローンで月々の返済が7.77万円→9.22万円（+1.45万円）になります。年間で+17.4万円の増加です。この増加に耐えられるか、必ず確認しましょう。
まとめ
- 金利0.5%の差は、3,000万円・35年ローンで月7,200円・総額302万円の差
- 低金利の変動が有利に見えるが、将来の上昇リスクを忘れずに
- 「今の金利+1%」でもシミュレーションして、余裕があるか確認する
実際にどの金利でどのくらいの返済になるか、シミュレーターで複数のパターンを比較してみてください。
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