変動金利と固定金利どっちが得か【2026年版・シミュレーションで比較】

住宅ローンで最もよく聞かれる質問の1つが「変動と固定、どっちがいいの？」です。2026年現在の金利環境を踏まえながら、具体的な数字で比較します。

2026年現在の金利水準

金利タイプ	主な金利水準（2026年目安）
変動金利	0.3〜0.8%（ネット銀行中心）
固定期間選択（10年）	1.2〜1.8%
全期間固定（35年）	1.5〜2.2%

変動金利は依然として低水準ですが、2024〜2025年の利上げにより以前よりも上昇しています。

変動金利 vs 全期間固定：シミュレーション比較

変動0.5%が35年間固定だった場合、固定1.8%より総返済で約778万円安い計算になります。ただし変動金利は将来上昇する可能性があります。

変動金利が得になるケース・損になるケース

変動が得になるケース

• 返済期間中ずっと金利が現在水準（0.5〜1%前後）で推移した場合
• 収入が増え、繰上げ返済で残債を早期に減らせた場合
• 数年以内に売却・繰上げ完済の見込みがある場合

固定が得になるケース

• 金利が将来的に2%以上に上昇した場合
• 収入が不安定で毎月の返済額を確定させたい場合
• 子育て・教育費などで家計が苦しい時期を確実に乗り越えたい場合

「変動 vs 固定」の損益分岐点

変動0.5%と固定1.8%で組んだ場合、変動の平均金利が35年間を通じて約1.4%を超えると固定の方が得になります。逆に1.4%以下であれば変動が有利です。

日本の過去30年間で変動金利が2%を超えた時期は限定的ですが、今後は予断を許さない状況です。

結論：どちらを選ぶべきか

まとめ

2026年現在、変動金利は低水準ですが上昇傾向にあります。「今は変動が安い」という事実と「将来上がるかもしれない」というリスクを天秤にかけ、金利が1〜2%上昇しても返済できるかをシミュレーターで確認したうえで判断しましょう。