35年ローンと30年ローンはどちらが得か？返済シミュレーションで比較

「35年にすると月の返済が楽になるけど、損するのでは？」「30年にしたほうが利息は少ないが、月々がきつくなるのでは？」——住宅ローンの返済期間は悩ましい選択です。実際の数字で比較してみましょう。

35年と30年の返済額比較（借入3,000万円）

30年にすると35年と比べて月々1.16万円多く払う代わりに、総利息は90万円少なくなります。

金利別の30年 vs 35年の総利息差

「得か・損か」より重要な視点

総返済額だけで比べると30年が有利ですが、「月々の余裕があるか」が最も重要です。30年と35年の月々の差は約1.2万円（金利1%の場合）。この差が毎月の生活費・貯蓄・教育費に与える影響は小さくありません。

35年ローンが向いている人

• 月々の返済を少しでも抑えたい
• 将来的に繰上げ返済で期間短縮する予定がある
• 子どもの教育費などで出費が多い時期がある
• 共働きだが将来的に片方が育休・転職を検討している

30年ローンが向いている人

• 65歳の定年前にローンを終わらせたい（35歳から借りる場合）
• 収入に余裕があり、月々1〜2万円の増加は問題ない
• 金利上昇リスクを早期に解消したい

実は「35年で借りて、繰上げ返済」が最もフレキシブル

35年ローンを組みながら、余裕があるときに繰上げ返済をすると、30年ローンと同等以上の利息節約効果を得られます。月々の返済を少なく設定しておけば、収入が減った時期も安心です。

例えば毎年50万円を繰上げ返済すると、35年ローンが約28〜30年に短縮され、利息も大幅に節約できます。

まとめ

• 30年ローンは35年より総利息が少ない（3,000万円・1%で約90万円節約）
• ただし月々の返済が約1.2万円増える
• 「35年で借りて、余裕があるとき繰上げ返済」が最もフレキシブルな選択
• 定年退職前にローンを終わらせたいなら、逆算して年数を決める