金利上昇でどれくらい住宅ローン負担が増えるのか？シミュレーションで確認

2024年以降、日本銀行の政策変更により変動金利が少しずつ上昇しています。「自分のローンはいくら増えるの？」という疑問に、具体的なシミュレーションでお答えします。

変動金利が上昇すると返済額はどう変わるか

変動金利には「5年ルール」と「125%ルール」があります。

• 5年ルール：金利が変わっても返済額は5年間変わらない（元金・利息の割合が変わるだけ）
• 125%ルール：5年後の返済額改定でも、直前の1.25倍を超えない

ただし、返済額が変わらなくても元金の減り方が遅くなるため、ローン終了時に残債が残るケースがあります。

金利上昇シミュレーション（借入3,000万円）

残債別・金利上昇の影響比較

2026年現在の金利動向と今後の見通し

日本銀行は2024年に利上げを開始し、2026年現在の政策金利は0.5%前後で推移しています。変動金利の目安は現在0.3〜0.8%程度（金融機関によって異なる）です。

経済学者や金融機関の見通しでは、今後数年で1〜2%程度まで上昇する可能性も指摘されています。ただし急激な上昇は考えにくく、段階的な上昇を想定した備えが重要です。

金利上昇リスクへの具体的な対策

1. 今すぐ「金利+1%」のシミュレーションをする：月返済が増えても家計が維持できるか確認
2. 余裕があるときに繰上げ返済する：残債を減らすことで金利上昇の影響を抑制
3. 固定金利への借り換えを検討する：金利水準が低い今のうちに固定化する選択肢も
4. 生活防衛資金を増やす：返済増加に備えた現金クッションを持つ

まとめ

変動金利が1%上昇すると、3,000万円の残債で月約1.45万円、年間約17万円の返済増加になります。「今払えているから大丈夫」ではなく、金利上昇後も余裕を持って払えるか、今のうちに確認しておきましょう。